De ce cele mai mari bănci din Bulgaria nu mai acceptă depozite la termen

Unicredit Bulbank, care este cea mai mare bancă din Bulgaria, și Postbank nu mai oferă servicii legate de deschiderea de noi depozite la termen pentru persoane fizice. Astfel, se alătură DSK Bank, care a încetat să accepte noi depozite la termen la începutul anului 2021. Cu alte cuvinte, din a doua jumătate a anului, două dintre cele mai mari instituții financiare din Bulgaria nu vor accepta noi depozite.

Unicredit Bulbank

În cazul Unicredit Bulbank, modificarea va intra în vigoare la 7 iulie a acestui an. Documentul „Notificarea modificărilor viitoare în Tariful pentru persoane fizice” prevede succint:

„Nu se vor mai putea deschide depozite standard la termen în surcursale sau prin online banking.”

În plus, instituția financiară introduce o taxă de 0,7% pe an pentru conturile curente și de economii în valoare de peste 400.000 de leva (sau echivalentul acestei sume în cazul altor valute) și va fi încasată lunar, în funcție de numărul de zile ale excedentului de cont.

Postbank

La Postbank, modificarea privind deschiderea unui depozit la termen intră în vigoare din data de 3 august. În anunțul băncii se specifică:

„Începând cu 3 august 2021, nu mai este valabilă oferta privind depozitul la termen standard. Începând cu această dată nu mai este valabil nici pachetul Depozitul la Termen Online.”

De asemenea, nici produsul „Depuneți 30” nu va mai fi disponibil pentru clienții băncii.

De ce băncile nu mai acceptă noi depozite la termen

Motivul suspendării deschiderii de noi depozite la termen este faptul că băncile comerciale din Bulgaria au o resursă uriașă economisită, care nu poate fi acordată ca împrumut. Acest lucru se vede clar graficul de mai jos, care exemplifică situația depozitelor și cea a împrumuturilor.

Graficul 1: Depozite și împrumuturi în Bulgaria

Sursa: Banca Națională a Bulgariei

Acest lucru duce la acumularea așa-numitelor „rezerve în exces”. Rezervele excedentare ale băncilor comerciale sunt stocate la banca centrală și implică plata unor dobânzi. Iar încă de la introducerea dobânzii pentru rezervele în exces, aceasta a avut mereu o valoare negativă.

Graficul 2: Dobânzile Băncii Naționale a Bulgariei pentru rezervele în exces ale băncilor comerciale

Sursa: Banca Națională a Bulgariei

Cu cât mai multe bănci comerciale au rezerve în exces, cu atât plătesc mai mult băncii centrale. Deoarece acest lucru le provoacă pierderi, nu au niciun stimulent să accepte mai multe fonduri, de aici și decizia de a suspenda deschiderea de depozite la termen.

Un alt efect al rezervelor în exces

Deoarece băncile comerciale au tot mai multe depozite pe care nu le pot utiliza ca împrumuturi (pentru că economiile cresc mai repede decât împrumuturile), nu pot crește ratele dobânzii la depozite. De aceea ratele dobânzii din Bulgaria au scăzut în ultimii ani.

Graficul 3: Rata dobânzii la depozitele la termen în Bulgaria

Sursa: Banca Națională a Bulgariei

Aurul și argintul, investiții întotdeauna la îndemână

Din acest motiv, aurul și argintul aduc profit. Mai mult de cât atât, atunci când există o  „penurie” pe piață, vorbim despre o oportunitate pentru clienți. Spre exemplu, în aprilie și mai a fost un deficit de monede Vulturul auriu american, situație în care cei care aveau în posesie asemenea monede puteau să le vândă pentruu o primă peste prețul spot al aurului. La fel s-a întâmplat și cu anumite produse de investiții din argint.

Citiți mai multe despre subiect: Întrebări frecvente despre aur

Prețul aurului

În ciuda declinului său recent, aurul a evoluat extrem de bine de la începutul crizei declanșate de Covid-19. În această perioadă, prețul metalelor a crescut cu 16,12%.

Citiți mai multe despre acest subiect: 8 motive pentru a spune „da” aurului

Pe de altă parte, specialiștii estimează că acest declin e puțin probabil să fie de durată. Băncile centrale au anunțat doar că au „intenții” de a reduce cumpărarea unor active. Cu toate acestea, titlurile de stat nu se numără printre acestea. Prin urmare, chiar și în aceste condiții, inflația va continua să crească, doar că ritmul ar putea fi mai lent. Ratele cheie ale dobânzii vor rămâne la zero (în SUA) sau negative (în zona euro) cel puțin până la sfârșitul anului viitor. Cu alte cuvinte, vor exista și în viitor premizele ca prețul aurului să-și păstreze evoluția pozitivă.

Citiți mai multe despre acest subiect: De ce Europa mizează pe aur

Prețul argintului

Situația argintului este și mai spectaculoasă. Chiar dacă recent a înregistrat o scădere ușoară, prețul argintului a crescut, de la începutul anului 2020, cu un procent impresionant: 53%.

Astfel, argintul are o performanță mai bună decât aproape toate categoriile de active, în special în Bulgaria. Metalul prețios este înaintea indicilor bursieri S&P 500 (creștere de 28% de la începutul anului 2020), DAX (17,64%) și Dow Jones (16,2%). Doar indicele Nasdaq a avut o creștere de 55% de la începutul anului 2020.