Ce sunt banii?

Întrebarea „ce sunt banii?” pare naivă însă doar până când ne dăm seama că economiștii au avut nevoie de secole pentru a da un răspuns satisfăcător. Chiar dacă teoria nu a reușit să țină mereu pasul cu realitatea și cu modul în care oamenii folosesc banii încă de acum multe milenii, tocmai natura banilor ne poate da răspunsul mult căutat.

Banii stau la baza dezvoltării umane. În articolul de astăzi vom vedea ce criterii trebuie să îndeplinească diverse bunuri pentru a avea calitatea de bani. În plus, o să învățăm cu ce fel de bani avem de-a face în ziua de astăzi și de ce mulți oameni continuă să cumpere aur și argint, chiar dacă unii academicieni denumesc aceste investiții „moaște barbare”.

Mai multe despre subiect, aici: Subminarea banilor 3: cum se manipulează inflația?

Motivul constă în faptul că banii nu au suferit doar schimbări de formă, ci și de natură sau scop.

Dar înainte ca acest lucru să se întâmple, datorită banilor, umanitatea a atins nivelul de dezvoltare de care ne bucurăm astăzi. Tocmai de aceea este important să înțelegem cum am ajuns să creăm o astfel de marfă în primul rând. Da, banii sunt o marfă, deși nu una în sensul clasic al cuvântului.

Lumea înainte de bani

Înainte de apariția și dezvoltarea sedentarismului, dacă un vânător dorea să mănânce afine trebuia să realizeze un troc cu un culegător. Astfel, el dăruia carne în schimbul afinelor, contribuind la bunul mers al comunității preistorice. Desigur, conceptele de troc și de meserie, așa cum sunt ele înțelese astăzi, erau la acea vreme aproape necunoscute.

Odată cu apariția unui stil de viață sedentar se nasc proprietatea privată și trocul. Termenul din urmă poartă denumirea și de schimb direct, deoarece presupune schimbul de bunuri pentru consum direct.

Cu toate acestea, trocul creează multe probleme (pentru a face schimb, fiecare parte trebuie să ceară produsul specific oferit de cealaltă). Altfel spus, este nevoie de o dublă potrivire a nevoilor. Acest lucru nu permite crearea unei structuri clare a prețurilor și face dificilă producerea de produse care nu sunt destinate consumului final.

Începutul banilor

Armașul poate nu vrea carne, dar vânătorul observă că îi plac merele. Așa că vânătorul începe să-și schimbe carnea pe mere, pe care mai apoi le dă către armaș. Armașul, la rândul lui observă că are nevoie de arme. Așadar, ajunge, din nevoie, să  schimbe merele contra armelor.

Așa se naște schimbul indirect. În el, oamenii fac schimb de bunuri pe care nu intenționează să le consume singuri, astfel încât să le poată folosi pentru următoarea tranzacție. Merele nu mai sunt doar o marfă – sunt, de asemenea, un mijloc de schimb. Dar nu sunt bani încă.

Treptat, alți oameni au început să facă schimburi indirecte și tot mai puține bunuri au început să circule ca mijloc de schimb.

Produsele utilizate ca vehicule de schimb nu sunt selectate aleatoriu. După cum subliniază Carl Menger, acestea sunt cele mai bine vândute bunuri, deoarece pot fi schimbate cu cel mai mare număr de alte bunuri. Iar obiectele folosite ca mijloc de schimb trebuie să îndeplinească alte proprietăți, care, potrivit lui Aristotel, sunt:

• durabilitate;
• portabilitate;
• divizibilitate: adică posibilitatea de a elibera mediul în cantități mai mici fără a compromite calitatea acestora;
• valoare intrinsecă: mai multe detalii despre această proprietate vor fi discutate mai jos;
• raritate: Aristotel nu menționează direct această proprietate, dar știm că dacă fiecare dintre noi, în orice moment, poate crea din nimic o sumă colosală de bani, valoarea lor se va prăbuși. Aceasta este o lecție pe care bancherii centrali moderni încă nu au învățat-o.

Cu toate acestea, întrebarea încă rămâne: „Ce este banul?” Răspunsul a fost dat de Ludwig von Mises, mai întâi în The Theory of Money and Credit și, mai apoi, în tratatul său Human Action:

Un mediu de schimb utilizat în mod obișnuit se numește bani. Definiția banilor este neclară, deoarece conține termenul vag „utilizat în mod obișnuit”. Există cazuri limită în care nu este posibil să se determine dacă mijlocul de schimb este „frecvent” utilizat sau nu și trebuie numit bani. Dar această ambiguitate nu afectează în niciun caz acuratețea și precizia de care are nevoie teoria. Tot ceea ce este valabil pentru bani este valabil și pentru schimb.

Pentru ca o marfă să fie bani, aceasta trebuie să îndeplinească o altă condiție.

Teorema regresiei pentru bani

Înainte ca o marfă să devină bani, valoarea acesteia trebuie cunoscută în prealabil. Aceasta este teorema regresiei, creată din nou de Ludwig von Mises, de unde și numele său: prețul mărfurilor trebuie să poată merge înapoi în timp, adică să regreseze, până la un punct în care mărfurile nu sunt încă bani.

Dacă vânătorul găsește o specie rară și încearcă să impună coarnele vânatului ca mijloc de schimb, acest lucru nu ar fi posibil, tocmai pentru că ceilalți oameni nu pot avea o idee despre cât anume „costă” aceste coarne.

Cu toate acestea, aurul și argintul au fost utilizate de mii de ani și au avut o mare cerere pentru o serie de utilizări. Mai mult, extragerea lor este asociată cu eforturi enorme, astfel încât nimeni să nu poată crește oferta de bani din nimic, ceea ce ar putea să ducă la subminarea puterii de cumpărare.

Mărfuri și bani fiduciari

Din punct de vedere istoric, multe bunuri erau bani:

• ceai,
• scoici,
• alimente precum grâul și hameiul,
• pietre prețioase și altele.

Dar aurul și argintul sunt impuse spontan în întreaga lume ca bani. Potrivit lui Herodot, primii care au folosit monede de aur și argint au fost lidienii și chiar înainte ca metalele să fie bătute în această formă, au fost folosite ca bare din aur sau argint.

Cineva va spune:

Dar astăzi, când îmi deschid portofelul, nu există monede de aur, scoici și ceai, ci bancnote!

De fapt, nu este o coincidență faptul că vorbim despre bunuri, pentru că inițial banii erau doar un mijloc de schimb impus voluntar de interacțiunea umană. Acest mijloc de schimb nu a fost impus de niciun faraon, rege sau șatrap.

Chiar și monedele moderne din întreaga lume, inclusiv în Bulgaria, erau de obicei doar înlocuitori monetari, adică simbolurile care circulau din mână în mână, iar banii reali erau cel mai adesea metale prețioase. Până la sfârșitul perioadei comuniste, pe bancnote era scris că valoarea lor era asigurată în aur și în toate activele Băncii Naționale Bulgare, deși acest lucru nu era adevărat.

Este interesant faptul că, la începutul secolului, leva bulgară (precum și leul românesc) a avut un raport de schimb de 1:1 față de principalele monede europene:

• francul francez (la sfârșitul secolului al XIX-lea și până în anii 30 ai secolului XX, cu unele întreruperi),
• lira italiană,
• marca germană,
• etc.

O monedă de aur de 20 BGN cu chipul regelui Ferdinand avea aceeași putere de cumpărare ca 20 de lire italiene cu chipul lui Umberto I sau 20 de Napoleoni francezi. Cu toate acestea, etalonul aur a fost echivalent cu moneda unică europeană cu zeci de ani înainte de euro.

Mai multe despre subiect, aici: Uniunea Monetară Latină: predecesorul zonei euro

Legătura dintre aur și banii fiduciari în lumea occidentală a fost ruptă în 1971, când președintele Richard Nixon a închis fereastra de aur, astfel încât autoritățile să poată cheltui din ce în ce mai mulți bani, mărind oferta – numită și inflație – către monedele nesecurizate. Acest fenomen este foarte greu de observat dacă aurul este, în fapt, bani.

De aceea, în timpul nostru ne ocupăm de banii fiduciari, banii impuși de lege. Banii sub formă de mărfuri, adică utilizarea aurului, argintului sau a altor active fizice ca bani nu există deoarece limitează înclinația politicienilor de a cheltui. La tipărirea bancnotelor nesusținute, banca centrală își va pierde aurul, deoarece consumatorii străini vor converti moneda contra metalului prețios, ceea ce îi va submina rezervele și respectiv garanțiile.

 Graficul 1: Puterea de cumpărare a dolarului SUA

Sursa: Rezerva Federală St. Louis

Imprimarea nelimitată a banilor fiduciari duce la un rezultat previzibil – puterea lor de cumpărare se erodează în timp. Din acest motiv, unii economiști vorbesc chiar despre un „impozit al inflației”. Nu sunt resimțiți de consumatori, dar banii fiduciari scad permanent nivelul de trai, deoarece cresc puterea de cumpărare a bunurilor și a serviciilor și duc la multe alte efecte secundare.

Funcțiile banilor

Două dintre funcțiile banilor sunt deja clare: sunt mijloacele de plată standard și reprezintă o măsură a valorii, ceea ce înseamnă că prețurile tuturor celorlalte bunuri sunt măsurate în raport cu acestea.

Spre deosebire de troc, datorită acestor caracteristici, banii permit companiilor private să-și măsoare performanța, indiferent dacă au înregistrat profit sau pierdere.

În acest fel, banii fac posibil capitalismul și creșterea nivelului de trai, deoarece producătorii știu deja dacă satisfac nevoile consumatorilor lor (adică fac profit) sau nu (pierdere). De asemenea, fac posibilă divizarea muncii, deoarece întreprinderile au deja o idee clară despre cât costă bunurile de capital.

Banii sunt, de asemenea, un mijloc de menținere a valorii. Astăzi, datorită tipăririi frenetice de către băncile centrale și a incertitudinii valutare, acest lucru este mai bine văzut ca niciodată, deoarece mulți oameni apelează la banii de tipul mărfurilor, adică aur și argint, în detrimentul banilor fiduciari.

Acest comportament se poate vedea din date: cu cât dolarul se depreciază mai mult față de yen (și în comparație cu alte valute), cu atât crește mai mult prețul aurului.

Graficul 2: Yen în dolar și prețul aurului spot

Sursa: Rezerva Federală St. Louis

Deși unii profesori chiar numesc aurul și argintul „relicve barbare” și declară că nu sunt bani, acesta nu este sentimentul unor consumatori care știu că metalele prețioase își păstrează valoarea mult mai bine decât banii fiduciari. Un aspect care se păstrează, nu în mod întâmplător, de milenii.

Nu în ultimul rând, banii sunt mijloacele de plată a datoriilor. Acest lucru oferă creditorilor predictibilitatea, deoarece își pot măsura riscul numai prin unul sau mai multe active. În plus, în mod evident, banii pe care îi oferă sistemul bancar pot fi folosiți pentru a cumpăra toate celelalte tipuri de bunuri.

Mai multe despre subiect, aici: Magia concurenței

Ar fi de neconceput ca un sistem „financiar” să acorde un împrumut în dovleci care să fie rambursat în șuncă de cerb.

Pe scurt, banii sunt o marfă care a devenit un mediu de schimb obișnuit. Pe de o parte, este cea mai solicitată și, în al doilea rând, îndeplinește cerințe specifice: durabilitate, portabilitate, divizibilitate, valoare intrinsecă și cantitate limitată.

În plus, bunurile care îndeplinesc funcția de bani trebuie căutate dincolo de calitatea lor. La rândul lor, banii sunt folosiți ca o măsură a valorii, un mijloc de stocare și o unitate de plată a datoriilor. Astfel, se permit comerțul, acumularea de capital, antreprenoriatul, afacerile și investițiile, divizarea muncii și capitalismul în general.