Trăim într-o perioadă de inovație tehnologică rapidă. Cu doar 20 de ani în urmă subiectele legate de criptomonede, inteligență artificială, tranzacționare de înaltă frecvență sau monede digitale ale băncilor centrale nefiind decât ficțiune sau o viziune pentru viitor. Cu toate acestea, astăzi, toate acestea au devenit o realitate.

Sectorul fintech-urilor devine din ce în ce mai important, fiind o industrie din ce în ce mai redutabilă a sectorului bancar. Oferirea de servicii financiare integrate în tehnologia de ultimă generație deschide noi orizonturi pentru utilizatorii retail. Vorbim de achiziția de instrumente financiare, plăți internaționale instante, criptomonede, gestionare bugetară, și multe altele.

Dincolo de acestea, vedem o dezvoltare puternică a infrastructurii serviciilor financiare. În acest articol trecem în revistă, fără o ordine anume, cinci tehnologii financiare care pot schimba industria financiară.

Inteligența artificială în sectorul bancar

Subiectul fierbinte al piețelor globale este viitorul inteligenței artificiale. Cu siguranță, acest deceniu va fi dominat de discursuri cu privire la potențialul acestei tehnologii. Încă nu s-a dat verdictul dacă aceasta va fi revoluționară sau dacă suntem încă departe de orice implementare semnificativă.

Întreprinderile sunt dornice să implementeze inteligența artificială pentru a reduce costurile și a crește eficiența. Un mod în care vom vedea acest lucru materializat este reprezentat de serviciile bancare personalizate bazate pe inteligența artificială. Băncile pot utiliza învățarea automată și „big data” pentru a analiza modelele de cheltuieli, a prezice fluxul de numerar și a genera consultanță financiară personalizată.

Acești consilieri robotizați pot genera portofolii de investiții pe baza răspunsurilor dumneavoastră și pot oferi consultanță în domeniul finanțelor personale. Banca DBS din Singapore este deja pionieră în această tehnologie, iar multe altele o vor urma probabil.

Cel mai probabil, acești roboți nu vor înlocui consilierii financiari profesioniști prea curând, dar pot fi o opțiune cu costuri reduse pentru consumatorii obișnuiți de a se informa singuri.

O punere în aplicare mai simplă pe care o vedem deja este cea a roboților de chat pentru asistență cu inteligență artificială, pentru a procesa cererile mai rapid și a reduce munca umană necesară.

O inovație pozitivă este utilizarea roboților AI pentru apeluri virtuale, care permit persoanelor în vârstă, care poate nu sunt suficient de pricepute la tehnologie pentru a utiliza o aplicație, să sune la bancă și să răspundă la solicitările primite înainte de a fi redirecționate către un operator uman.

De asemenea, inteligența artificială poate fi utilizată pentru a evalua riscurile, ratele dobânzilor și pentru a sprijini întregul proces de acordare a unui împrumut. Există o multitudine de alte potențiale implementări ale inteligenței artificiale, fiecare mare companie urmând această tendință; cât de multe vor funcționa și cât de multe vor fi întâmplătoare, timpul ne va spune.

Monedele digitale ale băncilor centrale (CBDC)

Cea mai îngrijorătoare evoluție, care poate părea pozitivă sau inovatoare pentru un profan, este apariția monedelor digitale ale băncilor centrale. CBDC ar fi o nouă formă de monedă digitală controlată de băncile centrale, cum ar fi Rezerva Federală sau Banca Centrală Europeană.

Ați putea crede că aceste monede sunt deja digitale, la urma urmei folosim carduri de debit și de credit și conturi bancare integrate prin aplicații. Cu toate acestea, acești bani sunt deocamdată conectați la sistemul nostru monetar pe hârtie și nu pot fi urmăriți sau controlați la fel de ușor precum banii CBDC.

Mai multe despre subiect, aici: Ce sunt banii?

Cel mai simplu mod de a le explica este drept criptomonede ale băncilor centrale (fără partea criptografică) care ar fi gestionate prin intermediul unui sistem blockchain. Susținătorii acestei idei sugerează că aceasta ar permite sistemului bancar să funcționeze mai rapid, să reducă frauda și să sporească securitatea.

Cu toate acestea, punerea în aplicare a CBDC ar reprezenta o lovitură majoră pentru puținul de confidențialitate care ne-a mai rămas în era digitală. În prezent, nimeni nu știe cine folosește o bancnotă de 100 de euro sau de dolari, tranzacțiile între întreprinderi și între persoane rămân private și sub controlul părților care și-au dat acordul. Cu ajutorul CBDC, fiecare tranzacție ar fi urmărită și monitorizată. Astfel, se încalcă confidențialitatea financiară.

În plus, acest nivel de control asupra ofertei monetare ar permite autorităților să restricționeze sau să interzică accesul cetățenilor la fonduri. Am văzut deja acest lucru în sistemul nostru bancar actual; în Canada, în 2022, guvernul a înghețat conturile bancare ale camionagiilor care protestau pentru a forța respectarea legii.

Din fericire, cu accesul la moneda de hârtie, acest lucru poate fi evitat, însă, odată cu implementarea completă a CBDC, controlul ar fi total.

Mai multe despre subiect, aici: Euro digital – o revoluție monetară sau un pas către abis?

În sfârșit, această formă de monedă ar face ca crearea de inflație să devină mai ușoară pentru băncile centrale. Procesul de relaxare cantitativă (tipărirea de bani) și creșterea masei monetare prin intermediul băncilor cu rezerve fracționare ar deveni mult mai ușor pentru aceste instituții.

Finanțe cuantice

Subiectul calculului cuantic este încă aproape de domeniul științifico-fantastic. Finanțele cuantice reprezintă un domeniu neortodox de cercetare în domeniul econofizicii, care speră să utilizeze metode și teorii din fizica cuantică și să le aplice pentru a rezolva probleme economice.

Acest lucru poate părea desprins dintr-un film SF, dar calculul cuantic este în prezent utilizat și cercetat pentru o serie de aplicații financiare, inclusiv detectarea fraudelor, predicția prețului acțiunilor, optimizarea portofoliului și recomandarea produselor.

Pe măsură ce dezvoltăm cipuri mai puternice, centre de date mai mari și calculatoare mai bune, este posibil ca această tehnologie să fie aplicată din ce în ce mai mult în viitor. În prezent, se estimează că până în 2035 am putea vedea primul computer cuantic utilizabil pe scară largă.

Dacă ar fi aplicat în domeniul financiar, acesta ar putea revoluționa evaluarea riscurilor, ar putea tranzacționa la o viteză inimaginabilă și ar putea genera nenumărate predicții pe care le-ar putea analiza pentru a obține cel mai bun rezultat potențial.

Deși suntem încă departe de orice aplicație tangibilă, această tehnologie este un subiect de urmărit.

Tranzacționarea de înaltă frecvență (HFT)

Tranzacționarea de înaltă frecvență reprezintă utilizarea unor computere și algoritmi puternici pentru a executa numeroase tranzacții în doar câteva secunde. În prezent, aceste programe sunt utilizate pentru a executa tranzacții cu orizont scurt de investiții și sunt folosite atunci când comercianții analizează date importante pe baza cărora pot acționa imediat.

HFT a fost adesea criticat pentru faptul că denaturează piața și oferă un avantaj marilor corporații care își pot permite o astfel de tehnologie.

Această tehnologie este deja utilizată de ani de zile, dar în prezent se prezintă sub forma unor algoritmi complecși care au fost programați să execute anumite sarcini. Pe măsură ce asistăm la inovațiile provenite din calculul cuantic și inteligența artificială, am putea asista la o integrare a acestor tehnologii cu tranzacționarea de înaltă frecvență.

Dacă acest lucru ar fi realizat cu succes, ar schimba pentru totdeauna peisajul piețelor financiare.

Super-aplicații financiare

Milioane de oameni folosesc deja aplicații bancare și fintech-uri precum Revolut, PayPal, Robinhood, Binance, Venmo sau altele. O tendință vizibilă este aceea că consumatorii, în special cei tineri, preferă să utilizeze soluții digitale în locul abordărilor tradiționale.

Deși am asistat la o creștere masivă a acestor aplicații în întreaga lume, piața din China a fost un pionier în creșterea „super-aplicațiilor”.

Aplicații precum WeChat implementează plăți, servicii financiare, comunicații, aspecte de social media, servicii de livrare și comerț electronic, toate într-un ecosistem prin intermediul unei singure aplicații. Este Amazon, Instagram, Uber, PayPal, WhatsApp și multe altele, toate adunate într-o singură aplicație.

Marile companii occidentale de tehnologie recuperează încet. Elon Musk a lăudat WeChat și a declarat că este un concept inovator. Mark Zuckerberg a declarat deja că intenționează să transforme întreaga ofertă Meta într-o singură super-aplicație. Se testează deja un program care permite utilizatorilor din India să cumpere alimente și alte bunuri direct prin WhatsApp, printr-un sistem de chat.

O abordare similară este adoptată de compania Careem din Emiratele Arabe Unite, care speră să imite succesul WeChat în Orientul Mijlociu.