În ultimele noastre articole, am discutat pe larg de criza economică care își face deja simțită prezența, iar astăzi este rândul unui articol despre cum putem să evităm ca această criză macroeconomică să ne afecteze personal din punct de vedere financiar și să devină o criză financiară personală. Deși ceea ce se întâmplă în economie în ansamblu este important, prioritatea fiecăruia ar trebui să fie propriul buzunar.

În ultimii ani, am fost martorii unei serii lungi de decizii politice și economice imprevizibile (închiderea economiei în pandemie, războiul din Ucraina, conflictele comerciale dintre SUA și Europa și conflictele comerciale SUA și China). În paralel, am observat și o serie de fenomene previzibile, cum ar fi creșterea tipăririi banilor (inflația) și a gradului de îndatorare, atât la nivel de guverne, cât și al indivizilor sau creșterea ratei de bază a dobânzii. Toate aceste pot duce la o noi datorii și o nouă criză financiară.

Având în vedere aceste lucruri, este important să ne gândim bine la modul în care ne poziționăm finanțele personale pe lista priorităților.

De ce suntem „orbi” când vine vorba de riscuri și de ce nu e un lucru bun

Există o serie de amenințări la adresa bugetului personal. Dar, cât timp vremurile sunt bune, noi, oamenii, avem tendința să uităm de aceste amenințări. Articolul Harvard Business Review „ Trei motive pentru care subestimați riscul ” subliniază următoarele motive pentru această „orbire”:

Răsplata eclipsează riscul

„Răsplata” ar putea fi reprezentată de un salariu în creștere, bonusuri, o creștere a valorii proprietăților sau alte îmbunătățiri ale calității vieții. Concentrați pe bine, oamenii tind să piardă din vedere amenințările. La o petrecere unde ne simțim bine, creierul nostru e predispus să ne îndemne să bem și următoarea bere, pentru a face petrecerea chiar mai plăcută decât este deja, în loc să ne avertizeze asupra consecințelor consumului de alcool, cum ar fi mahmureala de a doua zi.

Costuri irecuperabile

Tindem să evităm să analizăm pierderile, cum ar fi investițiile proaste sau cheltuirea banilor pe produse inutile, precum și posibilitatea pierderii locurilor de muncă. Dacă întoarcem spatele posibilelor riscuri, imaginea viitorului pare mai “roz”, lucru ce ne afectează deciziile financiare.

Evitarea viitorului

Viitorul este imprevizibil. Oamenii au o memorie scurtă care tinde prioritizeze lucrurile pozitive. Pe baza experienței recente, presupunem că și viitorul va fi „bun”. De exemplu, după ani de creștere, oamenii se așteaptă să crească în continuare prețurile proprietăților, uitând de ce s-a întâmplat în 2008. Cu toate acestea, este posibil să experimentăm în curând o altă explozie a bulei imobiliare.

Ignorarea amenințărilor și așteptările excesiv de optimiste ne fac să gestionăm greșit finanțele personale și să fim nepregătiți pentru posibile șocuri. Potrivit studiului „Consecințele macroeconomice ale optimismului excesiv ”:

Debutul unei crize economice, a unor probleme financiare și dificultăți ale balanței de plăți sunt mult mai probabile în economiile în care prognozele de creștere au fost prea optimiste. Mecanismul care transformă optimismul excesiv într-o criză financiară este acumularea de datorii: oamenii și companiile „sărbătoresc” veștile bune despre viitorul strălucit prin acordarea mai multor împrumuturi bancare. Dar dacă creșterea așteptată nu se materializează, nivelul datoriei se dovedește a fi copleșitor și duce la involuție.

Ce este o criză financiară?

Combinația dintre supraoptimism și o rată de bază a dobânzii artificial scăzută a dus la o nouă creștere a datoriei de consum. În Peninsula Balcanică se înregistrează cea mai mare valoare a datoriilor din istorie. În zona euro, valoarea împrumuturilor acordate gospodăriilor se ridică la aproape 100% din venitul lor disponibil brut.

Citește mai multe despre acest subiect: Lecții privind creșterea datoriei de consum și ce să faci cu banii tăi

O criză financiară este o scădere generală a activității economice, însoțită de obicei de deprecierea activelor. Apare odată cu falimentele companiilor și este de obicei cauzată de incapacitatea de a rambursa datorii. Criza financiară începe atunci când băncile centrale scad artificial rata cheie a dobânzii.

Citește mai multe despre acest subiect: Anatomia crizelor și ciclul economic

Ratele scăzute ale dobânzii stimulează creditarea. Prin intermediul lor, de-a lungul timpului, economia este în creștere și șomajul scade. În acest proces, devine clar că activele sunt supraevaluate, iar antreprenorii au făcut o greșeală masivă. Creșterea și optimismul se termină atunci când ratele dobânzilor încep să crească și companiile dau faliment. În Europa, suntem chiar la acest punct de cotitură. Banca Centrală Europeană a majorat dobânda principală pentru prima dată în 11 ani.

Citește mai multe despre acest subiect: Va exista o criză economică în Europa din cauza creșterii ratelor dobânzilor?

O criză economică ce afectează finanțele proprii ale oamenilor include și incapacitatea acestora de a-și îndeplini obligațiile. Îndatorarea și devalorizarea banilor și a activelor se agravează dacă rămânem fără loc de muncă sau fără venituri. De la criza economică din 2008, numărul șomerilor s-a dublat. A ajuns la aproximativ 725.000 de oameni în România, aproape 500.000 în Bulgaria și aproape 800.000 în Serbia, înainte de a scădea la 171.459 și respectiv 359.000 în 2021. Pentru a evita ca o posibilă criză financiară să ne afecteze pe plan personal, trebuie să ne pregătim corespunzător.

Cum să eviți ca o criză financiară să te afecteze pe plan personal

Iată câteva riscuri care pot afecta finanțele personale chiar acum:

Datoriile mari ale consumatorilor;
Amortizarea activelor de consum durabil – proprietăți, mașini și altele;
Pierderea puterii de cumpărare a monedelor (inflația) – inflația ridicată a producției și riscul ca produsele energetice să devină mai scumpe în timpul iernii, riscuri ce vor avea impact și în viitor asupra prețurilor de consum;
Economia care intră în criză și șansa ca veniturile noastre să aibă de suferit din cauza șomajului, inclusiv cu noi posibile carantine.

Odată cu inflația, are sens să investim, în loc să creștem cheltuielile pentru a ne menține nivelul de trai. Inflația poate crește în continuare.

Citește mai multe despre acest subiect: Trei motive pentru a investi, în loc de a cheltuiești, când inflația este mare

Este puțin probabil să apară separat riscurile descrise și, cel mai probabil, va fi o combinație a acestora. Deoarece ciclurile de inflație ridicată și crizele economice se repetă din ce în ce mai des, nu este suficient să te protejezi astăzi, trebuie să o faci pe termen lung.

Citește mai multe despre acest subiect: Cum va arăta următoarea criză economică în Europa și cum să ne protejăm de ea

Finanțele proprii se aseamănă cu alimentația – e nevoie ca o persoană să se educe și să își îmbunătățească obiceiurile alimentare, adăugând, de asemenea, exerciții fizice. Dacă o face, sunt șanse să se bucure de viață calitativă longevivă. În caz contrar, riscurile se acumulează în timp. Din punct de vedere financiar, suntem deja o victimă a câtorva dintre acestea.

În primul rând: analizează-ți finanțele personale

Când vremurile sunt favorabile, oamenii tind să cheltuiască mai mult și să-și asume mai multe datorii. Dar, este înțelept să urmărești pe ce cheltuiești banii. Ai cheltuieli inutile? Plătești abonamente de care nu ai nevoie? Pierzi șansa de a obține ceva ce îți dorești? Ce primești pentru banii tăi? Potrivit lui Warren Buffett:

Prețul este ceea ce plătești; valoarea este ceea ce primești.

Scopul acestui articol nu este să te pregătească pentru o viață inconfortabilă și complicată. Există mai multe alternative:

Trebuie să-ți cunoști bine veniturile și cheltuielile pentru a le gestiona eficient;
Analiza cheltuielilor de-a lungul timpului poate dezvălui tipare provenite din rutină, nu necesitate, iar nevoile depășesc necesitatea. Obiceiurile sunt greu de modificat, iar cele negative afectează finanțele proprii pe termen lung;
Datorită observării impactului inflației, se vor putea înlocui bunurile și serviciile din acele sectoare cu alternative.

Astfel, vei putea elimina cheltuielile inutile și, eventual, nu le vei mai permite pe viitor. Desigur, este bine să regândești obiceiuri precum consumul de alcool și produse din tutun, care sunt unii dintre cei mai mari factori de risc, atât pentru sănătatea fizică, cât și pentru cea financiară. Un studiu realizat în Marea Britanie a arătat că sute de mii de gospodării au fost clasificate drept „relativ sărace” atunci când cheltuielile pe produse alcoolice și tutun au fost deduse din veniturile lor.

Urmărirea cheltuielilor permite un control bun asupra finanțelor proprii.

În al doilea rând: Crează-ți un buget personal

De ce ar trebui să urmărești veniturile și cheltuielile și să îți controlezi fondurile? Pentru a planifica gestionarea eficientă a acestora. Acest plan se numește buget personal. Este bine să începi cu fondurile pe care le vei economisi și investi în fiecare lună. Ce cotă ar trebui să fie? Cât mai mare, dar minim 10-20% din venitul tău. Nu ar fi recomandat ca aceste fonduri să fie folosite în alte scopuri decât economii și investiții, indiferent de instrumentele în care ai vrea să investești.

Citește mai multe despre acest subiect: Cum să economisim corect: Partea I

Acum este momentul să te gândești cu atenție la ceea ce vrei să obții prin banii tăi. Ce câștig vrei să ai? Ce parte din economiile tale ești dispus să o atribui în investiții mai riscante și pe care chiar dorești să le deții? Cât vrei să investești în antichități? Ce procent al acestor economii va fi disponibil imediat în caz de nevoie? Cât de mult poți aloca pentru investiții care nu pot fi transformate în bani pe moment?

În bugetul personal, ar fi indicat să faci o secționare a cheltuielilor fixe și a „cheltuielilor spontane” și să respecți limitele impuse. Dacă crezi că ai nevoie de împrumuturi, planifică-le în partea de cheltuieli a bugetului personal. În general, evitarea unei crize economice și construirea unui viitor stabil constă în mare parte în a ne înfrâna dorințele spontane, în evitarea cheltuielilor neașteptate și a autodisciplinei puternice.

Jim Cramer, prezentator TV la CNBC, spune:

De câte ori crezi că nu ai bani, imaginează-ți că eu trăiam pe bancheta din spate a Ford Fairmont-ului meu când eram tânăr. Mă culcam cu o sticlă de Jack Daniel’s, un topor și un pistol lângă mine, dar am investit în fiecare lună. Asta m-a făcut milionar.

Trei: Începe să economisești și să investești

Discutăm adesea despre importanța economiilor și a investițiilor. Acest lucru nu este întâmplător – ele sunt cruciale pentru fiecare persoană și pentru economie în general. Fără ele nu ar exista producție, iar fără ea, nivelul de trai ar fi scăzut.

Întrebarea esențială este ce să economisești. Să te bazezi pe bani fiat în buzunar nu este o soluție pe termen lung. Dacă economisim doar în valută, puterea noastră de cumpărare scade rapid. Acest lucru este valabil mai ales obsrvând evoluția din ultimii ani.

Infografic: Scăderea puterii de cumpărare în timp

Asta înseamnă că nu este indicat să-ți păstrezi economiile în orice valută, sau cel puțin nu numai în valută. Pe termen lung, o alternativă foarte bună este aurul de investiții. Metalul galben depășește, de asemenea, indicii bursieri principali în protejarea puterii de cumpărare, poate fi schimbat rapid în valută atunci când este necesar și vândut oriunde.

Citește mai multe despre acest subiect: Ce este aurul de investiții

Aurul de investiții este, de asemenea, un instrument care servește ca mijloc de diversificare a portofoliului. Ideea este că, dacă o altă parte a activelor tale se depreciază, aurul poate crește și te poate menține pe linia de plutire.

Citește mai multe despre acest subiect: Puterea de cumpărare a Europei, protejată cu aur de investiții – Iată cum

Cum este bine să investești în aur? Lunar. Cumpărarea unui lingou sau a unei monede din aur o dată pe an, sperând că își va dubla valoarea, nu este soluția potrivită. Același lucru este valabil și pentru investițiile în alte active. Amintește-ți – este esențial să fii consecvent cu economiile tale. La fel ca în cazul oricărui instrument, familiarizează-te cu aurul de investiții în avans, află exact care este cea mai bună opțiune pentru tine și ia în considerare și că prețul aurului poate scădea uneori, oscilație care, pe termen lung, nu este prea rea.

Citește mai multe despre acest subiect: Investiția în aur, Partea 1: Aurul de investiții

Ce procent din fondurile mele ar trebui să fie dedicat aurului? Acest lucru depinde de tine și ce parte din economiile tale te interesează pe termen lung. În orice caz, nu trebuie să uităm de sfatul investitorului miliardar, autorul Ray Dalio:

Dacă un om nu deține aur, nu știe nici istorie, nici economie.

Cu toate acestea, aurul de investiții nu oferă venituri pasive. Prin urmare, pe lângă aur, ar trebui să te familiarizezi cu instrumente precum acțiuni, fonduri, terenuri, criptomonede și altele. Iată câteva puncte de luat în considerare:

Înainte de a investi în ceva, află cum funcționează și investește în activele pe care le cunoști.
Cu cât mai mult randament aduce un activ, cu atât este mai riscant .
Înainte de a investi în instrumente cu risc ridicat, acumulează economii stabile.
Investește rațional, nu emoțional.
Investește în instrumente care îți îndeplinesc obiectivele din portofoliu personal.
Diversifică-ți portofoliul.
În lumea finanțelor, dacă ceva sună prea frumos pentru a fi adevărat, probabil că așa și este.

În al patrulea rând: Gândește-te la îndatorare

Acodă o atenție deosebită datoriei tale. În zona euro, creditul populației reprezintă peste 96% din venitul brut. Conform statisticilor, aproape jumătate din Peninsula Balcanică nu are economii, iar alte 30% din țări nu au economii suficiente pentru următoarele trei luni. Aceasta este cea mai nefavorabilă combinație posibilă. Cu cât o persoană este mai îndatorată, cu atât bugetul său este mai instabil în cazul unei potențiale crize financiare.

Banca Centrală Europeană a început să majoreze dobânda de bază. Refinanțarea datoriilor la ratele dobânzilor încă extrem de scăzute ar putea să nu fie o idee rea. Nu se știe cât de mult vor crește ratele dobânzilor la datoria de consum în Europa și cât timp vor rămâne ridicate.

Citește mai multe despre acest subiect: Bursă, aur și inflație – ce se întâmplă când dobânda crește

Evită contractarea a noi credite pentru a acoperi ratele datoriei anterioare. Această condiție este cunoscută ca o spirală a datoriilor și indică o problemă serioasă cu bugetul personal și, în special, cheltuieli prea mari în raport cu veniturile, care ar trebui reconsiderate. O regulă de bază este: nu cheltui mai mult decât câștigi.

Chiar dacă trebuie să faci vreodată un împrumut, acesta ar trebui să fie calculat, planificat și în concordanță cu bugetul tău personal, nu o acțiune de urgență. Ideea de economisire este de a face față cheltuielilor neașteptate. Dacă acest lucru se întâmplă pe credit, riști să faci plățile mai dificil de achitat.

Când ar trebui să încep să-mi pregătesc finanțele personale?

Este prea târziu să ne schimbăm filosofia de gestionare a banilor pentru a ne proteja de o criză economică. Acestea fiind spuse, este mai bine să începem să o facem înainte ca o criză economică să ne „lovească” din plin.

Putem învăța din povestea Titanicului. Există supraviețuitori deoarece constructorul a pus bărci înainte ca nava să fie pusă în funcțiune. Sunt însă prea puțini – doar 706 dintr-un total de 2.240 de membri ai echipajului și pasagerii (31%), deoarece numărul de bărci nu a fost bine calculat. Dacă oamenii ar fi trebuit să improvizeze după ce a început dezastrul, este probabil ca absolut toți cei de la bord să se fi scufundat. Însă, dacă nava ar fi fost gestionată bine, cu siguranță, toată lumea ar fi supraviețuit.

Același lucru este valabil și pentru bani. Dacă îi gestionăm cu înțelepciune și cu previziune, nu putem doar să evităm crizele, ci să le transformăm în oportunități. În acest scop, este bine să ne construim și să ne dezvoltăm educația financiară, în loc să ne bazăm pe șansă. Dar chiar dacă facem o greșeală și ne vedem afectați de o criză economică, este mai bine să avem un „colac de salvare” de economii care să ne țină la suprafață. Este necesar să fie suficient de puternic încât să reziste atât timp cât avem nevoie de el și să provină din active care nu se „scufundă”, ca alte instrumente într-o criză economică. Un bun exemplu de salvare pe termen lung este reprezentat de investițiile în aur și argint, care, din punct de vedere istoric, protejează eficient împotriva crizelor și inflației.

Citește mai multe despre acest subiect: Aurul – salvatorul puterii de cumpărare în situații de criză

Chiar dacă cineva alege altfel, este înțelept ca toată lumea să se gândească la modalități de a-și gestiona banii cu înțelepciune, în loc să piardă din ce în ce mai multă putere de cumpărare până când vor fi “lovite” de „aisbergul” următoarei crize financiare, fie ea personală sau economică.

Concluzie

În concluzie, dacă îți analizezi veniturile și cheltuielile, ai un plan și obiective financiare personale bine conturate și economisești și investești sistematic o parte din venituri în active stabile, sunt șanse să fii mai bine poziționat decât majoritatea oamenilor într-o criză economică. Analizează activele și invește în acelea care îți îndeplinesc propria toleranță la risc și care oferă randamentul dorit. Este ințelept ca unele dintre investițiile tale să meargă spre aurul de investiții, care pe termen lung protejează cu succes împotriva riscurilor cu care ne confruntăm astăzi.

Gândește-te și la viitor! Inflația depășește randamentele fondurilor de pensii în multe țări. Sunt în siguranță economiile tale pentru bătrânețe?

Protecția împotriva unei crize financiare personale nu este dificilă sau de nerealizat, dar necesită efort și educare constantă. Pe termen lung, merită și sunt cu siguranță mai bune decât alternativa de prăbușire financiară și/sau de a pierde din valoare activele proprii.